一、坦桑尼亚金融科技环境
(一）坦桑尼亚金融市场
坦桑尼亚的金融市场由银行、保险、养老基金、储蓄与信贷合作社（SACCOs）、信贷公司以及社区团体组成。其中，银行占整体部门资产七成左右。
（二）坦桑尼亚促进金融科技发展措施
在政策方面，坦桑尼亚颁布一系列国家发展政策与计划，通过完善数字基础设施、促进金融人才资源培养等方式推动金融部门数字化转型。在监管方面，为了降低风险，坦桑尼亚要求金融科技产品与服务的推出必须获得事先批准。在基础设施方面，坦桑尼亚创新发展数字支付系统，实现与合作国家的实时支付，并计划建立坦桑尼亚即时支付系统（TIPS），旨在实现不同数字金融服务提供商之间的实时支付。
二、金融科技在坦桑尼亚的发展：以数字支付赛道为例
坦桑尼亚如今已跨国金融科技第一阶段，实现获取和使用基础数字服务，并进入以扩大渗透率为目标的第二阶段。自2002年开始，随着支付系统的创新发展，电子支付在坦桑尼亚逐渐普及；2008年移动运营商的移动货币服务进一步提升业务渗透率。近几年，金融科技公司提供了更多样的金融产品与服务，此外，政府电子支付也于2018年推出，提高了征税效率并最大限度地减少欺诈行为。
图1：坦桑尼亚电子支付的演变
三、金融科技对坦桑尼亚的影响：以普惠金融为视角
坦桑尼亚的金融科技创新虽然在数量和能力上无法与发达国家相提并论，但在一定程度上提高了金融的普惠性，尤其是在金融服务的获取和使用方面。坦桑尼亚移动手机的使用率提高，移动手机对金融普惠产生积极影响。这是由于目前大多数银行将其核心系统与移动网络运营商系统、国家身份数据库和征信系统链接起来；另一方面，政府也推出电子支付，促进金融科技解决方案的使用。
坦桑尼亚的金融科技创新虽然在数量和能力上无法与发达国家相提并论，但在一定程度上提高了金融的普惠性，尤其是在金融服务的获取和使用方面。坦桑尼亚移动手机的使用率提高，移动手机对金融普惠产生积极影响。这是由于目前大多数银行将其核心系统与移动网络运营商系统、国家身份数据库和征信系统链接起来；另一方面，政府也推出电子支付，促进金融科技解决方案的使用。
图2：金融服务的使用率（占成年人口的百分比）
四、金融科技在坦桑尼亚的挑战
（一）获取金融科技的意识和能力不足
第一，农村地区低收入人口和女性对于金融科技产品与服务排斥度高；第二，金融科技服务本身成本较高，例如通过移动钱包访问银行服务包含了数据提供商的收费、佣金、政府征税和其他收费等；第三，由于移动设备的价格高昂等因素，坦桑尼亚智能手机的使用率较低；第四，低识字率和低数学水平使人们缺乏使用金融服务和金融科技产品的能力。
（二）技术发展水平需要提高
第一，缺乏针对本地市场的金融科技解决方式。坦桑尼亚市场上的多数金融科技创新都是通用型的或是从其他市场移植的。因此，在本地环境中定制的解决方案有限，降低了市场接受度和渗透率。第二，无法充分获得KYC（Know Your Customer）所需文件和费用。坦桑尼亚身份证的普及率低，缺乏身份证会极大降低银行等金融机构服务和产品的使用。虽然金融机构已与国家身份识别系统展开对接，但查询信息成本较高，存在限制。
（三）监管问题
第一，金融科技初创公司的法律和监管框架不完善。坦桑尼亚的法律和监管环境无法较好的处理延迟交易带来的损失和机会成本等问题，也缺少针对失败交易的费用退款的规定，还需要完善保护创新专利权的法律框架。第二，缺乏沙盒框架。坦桑尼亚尚未为金融科技企业开发沙盒框架，鉴于这种情况，市场参与者对私营部门创新的信任度较低。第三，金融科技协会的缺位。坦桑尼亚缺少能够保护成员利益和提供资源共享平台的金融科技协会，金融科技公司和初创企业缺乏参与政策和法律改革的机会，政府也难以保护市场新进入者和小型进入者的利益。
五、金融科技在坦桑尼亚的发展机遇
（ 一）拥有可使用移动电话的大型客户群
坦桑尼亚的手机使用率较高，移动蜂窝订阅逐步增长，这可为金融技术创新提供良好的客户基础。但是，目前仍存在智能手机普及较慢、数字技术较差的不足。
（二）数字基础设施与支撑技术
数字基础设施是金融科技创新和发展的关键驱动力，对光纤网络的投资将会提高互联网连接性与速度，从而加快金融科技的使用。但是，在坦桑尼亚由于光纤铺设地域的限制，农村人口难以获取高速的网络连接。
（三）不断增长的GDP和人均收入
坦桑尼亚的灰色经济不断增长，GDP也保持高速增长，灰色经济为金融科技提供新的发展机会。但是，灰色经济活动会造成性别不平等、贫穷和收入不可预测等问题。
（四）支持功能
坦桑尼亚建立了增强支付系统互操作性的国家身份识别系统和平台，这有利于金融技术公司与金融或支付系统集成，也有助于开发信用评分。此外，代理银行在全国各地的普及率正在提高，交易数量和价值均有提升。但是，建立支持平台的成本较高，会增加金融科技企业的投资和运营成本，从而减缓市场拓展速度。
