编者按：2023年5月，麦肯锡发布报告《中东、北非及巴基斯坦地区的金融科技：为增长奠定坚实的基础》（以下简称《报告》）。《报告》指出，近年来，中东、北非和巴基斯坦（MENAP）地区的金融科技行业增长强劲。地区金融科技生态系统日益多元化，地区各国金融科技发展各有特色。报告认为，要保持地区金融科技繁荣的势头需要企业和政府的共同努力，加大对行业的资金支持力度，注重监管和市场协调，并加强技术和领导人才培养。现对《报告》主要内容进行摘编，供参考。
一、MENAP地区金融科技发展现状
（一）金融科技行业资金投入激增。该地区对金融科技行业的投资增长强劲，从2017至2022年，投资额每年增长约36%。金融科技初创企业所获投资额近两年增长超过4倍，金融科技公司数量迅速增长。
（二）金融科技运营市场多元拓展。近60%的金融科技企业已在多国市场运营，并计划继续扩大市场份额。例如，2019年创立的先买后付（BNPL）支付平台Tabby，目前已为沙特阿拉伯、阿联酋和科威特的200多万客户提供服务。
（三）金融科技应用场景不断丰富。早期，该地区金融科技初创企业主要提供移动钱包等基本金融产品。近年来，当地金融科技公司还开辟了保险、中小企业贷款等业务领域。
二、MENAP地区金融科技行业主要参与主体分析
（一）本土金融科技初创企业。除了支付、贷款、保险和投资，当地金融科技初创企业还提供多种数字产品满足消费者和企业需求。例如，迪拜的购房平台为存款不足的埃及人提供的在线贷款服务。
（二）国际金融科技公司。Adyen等老牌国际金融科技公司已登陆该地区市场。这些企业的参与刺激了市场竞争，有助于促进该地区金融科技行业的发展。
（三）银行。该地区各国正在积极颁发数字银行许可证。该地区的银行陆续推出了数字银行，与初创企业形成直接竞争，但同时也促进了合作。
（四）其他非银行金融机构。该地区支付公司、交易所和其他传统基础设施提供商与金融科技初创企业和银行开展合作，并推出了移动应用程序和数字门户网站。
（五）跨行业金融科技公司。该地区金融科技公司正探索服务的整合。如阿联酋的叫车软件Careem和巴基斯坦的采购平台Bazaar等等，已将支付、信贷产品和其他金融服务整合到其生态系统产品中。
三、MENAP地区发展金融科技面临的挑战
（一）资金投入不足。目前，该地区对金融科技的投资在GDP的占比远低于其他市场。麦肯锡估计，未来三年，该地区金融科技行业将需要总计50亿至70亿美元的资金投入。
（二）各国监管差异。该地区监管改革的步伐仍然不均衡，在该地区扩张的公司必须应对区域内不同国家监管许可方面的法律法规的差异。
（三）人才存在缺口。该地区在吸引经验丰富的金融科技人才方面面临挑战。金融科技专业人才供应不能满足行业需求，人才引进成本高于伦敦和新加坡等金融科技中心。
（四）行业性别不平等现象严重。在该地区，只有9%的初创企业的高管团队中有至少一名女性，而在美国，这一比例为42%。
四、对MENAP地区金融科技行业的政策建议
（一）加大金融科技行业投资。随着该地区越来越多初创企业进入融资阶段，需要更多财力雄厚的投资者增加对金融科技行业的投资。
（二）加强跨市场的监管协调。该地区应建立类似欧盟成员国的“通行证”系统，减少公司为获得该地区跨国经营许可所需的时间和资源。同时，监管规则、法律以及API标准的统一可以促进金融科技解决方案在该地区的推广。
（三）注重金融科技人才培养。政府规定的本地招聘目标要求企业通过开展培训以提高现有员工的技能。行业资深人士、大学和政府应合作制定培训计划，开展行业竞赛和提供实习岗位，以建立适应金融科技行业的专业人才队伍。
（四）促进行业性别平等。金融科技行业应让更多的女性担任领导职位。跟据麦肯锡2020年的一份报告，高管团队中性别多样性排名前四分之一的公司的盈利能力高于平均值的可能性比排名后四分之一的公司高出25%。
